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                                    投資者為高收益資金搬家并不合算

                                    編輯:寧波佳捷搬家服務有限公司   時間:2013/08/19   字號:
                                    摘要:投資者為高收益資金搬家并不合算
                                    一些銀行推出短期高收益產品以吸引投資者資金搬家,但是考慮到投資的起算時間等,產品的實際收益往往低出不少。尤其是在季度末、月度末,銀行往往會推出高收益的產品以達到完成考核的目的,投資者還需認真比較,不要被數字所迷惑。
                                    【案例】
                                    王女士是A銀行的客戶,這幾年的股市傷透了王女士的心,她索性把全部資金撤出了股市,專心投資于銀行理財產品。她發現,每次快到季度末時,市場上總有一些格外有吸引力的產品推出。
                                    這天,B銀行的理財經理向A女士隆重推薦了一款他們銀行即將推出的理財產品,產品的投資期為1個月,預期年化收益率達到了4.2%,“如果投資金額達到50萬元的話,能有4.5%的收益率”。比較之下,王女士非常動心,因為A銀行近期幾款產品的收益率不足4%,她準備將資金搬家到B銀行以獲得高收益回報。
                                    【分析】
                                    “收益率”是理財經理們最具有說服力的法寶,尤其是在同質化的理財產品市場上,投資者在選擇產品的時候,最為關注的就是產品的收益率。
                                    不過,收益率和產品實際獲得的收益并不是一回事情,在很多情況下,還會受到實際投資時間、產品的費率等因素的影響。
                                    如產品的實際投資時間就是一個很關鍵的影響因素,尤其是產品期限本身較短時,實際投資時間會顯著地攤薄產品的收益。
                                    舉個例子來說,B銀行所發行的這款1個月債券理財計劃,產品所注明的投資期限為1個月,預期年化收益率為4.5%(針對50萬元以上的投資者),但是這款產品的發行募集期設置為5天的時間。在5天內,投資者的資金需進入銀行賬戶,但僅能夠按照活期存款的利率來獲得收益。一些投資者為了不錯過產品,往往不得不在發行初期就把資金存在銀行賬戶上。除了募集期這段資金“在途時間”外,產品期滿后本金收益的返還也需要花費一定的時間。仍然以上述這款產品為例,產品合同中規定,銀行將在不遲于3個工作日內進行本息的支付返還,在到期日與支付日之間不計利息收益。同時,這里所注明的是“工作日”的概念,周末時間并不計算在內。
                                    因此,我們可以看到這款產品的實際投資時間最短也有39天,比理論投資期限增加了近30%,實際的年化投資回報僅有3.58%。對于王女士來說,與其把資金在銀行之間搬來搬去,倒不如直接選擇A銀行的產品省時省力。
                                    【點評】
                                    出于應對監管考核的目的,不少銀行都會選擇在月末、季末發行一些高收益的產品以達到“沖時點”的目的。盡管銀監機構已經加強了這方面的監管,但這樣的現象并未得到徹底杜絕。
                                    除了使用上述案例中的比較方式,投資者也可以通過對產品的實際在途時間及分攤后的收益進行比較來算一筆賬。對于一筆10萬元的資金來說,投資期為1個月,產品的收益率提高1%的話,資金收益僅提高83元。而對于銀行資金搬家來說,可能涉及到轉賬費用、交通成本、新開戶費用等,可見為一些臨時性的高收益產品動輒資金搬家并不明智。
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